Zastřené spotřebitelské úvěry

Jako zastřené se označují úvěry, které jsou poskytovány spotřebitelům, oficiálně jsou však deklarovány jako podnikatelské, tj. poskytované na IČO.

Uzavření podnikatelského úvěru namísto spotřebitelského, pokud skutečný účel úvěru nesouvisí s podnikáním, je velmi rizikové a může vést k závažným právním i finančním problémům. Dlužník, který jedná v postavení podnikatele, nepožívá ochrany poskytované spotřebitelům. Pokud navíc nepravdivě (byť na základě manipulativního jednání) uvádí, že si půjčuje na podnikatelský účel, může takové jednání mít i trestněprávní důsledky.

Proč se tomu vyhnout?

• Pokud sjednáváte a čerpáte podnikatelský úvěr jako podnikatel, resp. fyzická osoba podnikající, nevztahuje se na Vás ochrana spotřebitele, například podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nebudete mít mj. právo na předčasné splacení za zákonem omezené náklady, na omezení sankcí za prodlení, na to, aby nemovitost, která slouží k zajištění takového úvěru, nebyla ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky ani na zákaz rozhodčích doložek, které podnikatelské smlouvy velmi často obsahují. Úvěr tak sice možná získáte výhodněji a snáze, avšak za cenu absence ochrany garantované spotřebitelům.

• Podnikatelské úvěry mohou poskytovat společnosti, u kterých není požadováno získání oprávnění k činnosti ze strany ČNB. Tyto společnosti nepodléhají dohledu ČNB a mohou nastavit velmi nevýhodné smluvní podmínky – vysoké úroky, krátké splatnosti, skryté poplatky. Podmínky podnikatelských úvěrů se řídí zpravidla pouze obecnými pravidly občanského zákoníku (ochrana občanského zákoníku v případě podnikatelských smluv je však omezená, jelikož od většiny pravidel občanského zákoníku, která dopadají na podnikatelské vztahy, se lze smluvně odchýlit).

Jak postupovat bezpečně?

• Nikdy si nezakládejte IČO jen kvůli snadnému získání finančních prostředků – poskytovatel zpravidla „láká“ na snadné poskytnutí finančních prostředků bez potřeby ověřování v registrech či bez posuzování úvěruschopnosti.
• Před podpisem smlouvy si důkladně prostudujte podmínky – zejména zda nebudete jako dlužník označen jako podnikatel a zda není obsahem smluv prohlášení Vás jako dlužníka, že úvěr budete čerpat pouze za účelem podnikatelské činnosti a živnostenské oprávnění případně po dobu splácení poskytnutého úvěru nezrušíte.
• Vezměte v úvahu, že uvádění nepravdivých údajů (vč. účelového založení živnosti kvůli získání úvěru) by pro Vás mohlo znamenat i další negativní důsledky, včetně trestněprávních.
• Berte na vědomí, že u porušení povinností z podnikatelského úvěru mohou věřitelé realizovat svá práva z jeho zajištění snadněji než u spotřebitelských úvěrů. A to zejména v případech, kdy podepíšete notářský zápis s přímou vykonatelnosti. Pokud se tedy dostanete do prodlení se splácením dluhu z takového úvěru, můžete velmi rychle přijít o svůj domov či jiný majetek, kterým jste úvěr zajistili.
• Pokud potřebujete úvěr pro osobní potřebu, vystupujte výhradně jako spotřebitel a využívejte výhradně spotřebitelské úvěry od subjektů oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr, což jsou např. banky nebo nebankovní poskytovatelé s  oprávněním ČNB. Seznam takových společností najdete na webu ČNB.

V případě úvěru, který je formálně deklarován jako podnikatelský, přestože nesouvisí s podnikáním dlužníka, je dlužník ve skutečnosti v postavení spotřebitele a jedná se o spotřebitelský úvěr, jehož poskytování podléhá regulaci a dohledu ČNB. Dlužníci se však v těchto případech nemohou spoléhat na ochranu, neboť  lze velmi obtížně v konkrétní situaci prokázat, že byl úvěr opravdu svou podstatou spotřebitelský, zejména když je ve smlouvě oficiálně deklarováno, že je poskytnut na konkrétní podnikatelský účel.

ČNB spotřebitele upozorňuje, že k řešení soukromoprávních sporů není oprávněna. V případě soukromoprávního sporu se můžete obrátit na orgán oprávněný rozhodovat podle případné rozhodčí doložky, soud, rozhodce (v případě, že se skutečně jedná o úvěr související s podnikatelskou činností) či finančního arbitra. Finanční arbitr je však příslušný rozhodovat pouze o návrzích spotřebitelů, tj. pouze v případě, že se v řízení podaří prokázat, že dlužník uzavíral smlouvu o úvěru v postavení spotřebitele a jde o tzv. zastřený spotřebitelský úvěr.